Pensionarii pot lua mai ușor bani de la CAR decât de la bancă, dar există riscuri: costurile și capcanele din contract
Casele de Ajutor Reciproc ale Pensionarilor sunt prezentate adesea drept alternativa mai prietenoasă la creditele bancare: condiții mai simple, dobânzi aparent avantajoase și rate adaptate pensiei.
Împrumutul rămâne însă o datorie în toată regula.
Contractul poate fi pus direct în executare, iar neplata îi poate afecta atât pe pensionar, cât și pe giranții săi.
De ce aleg pensionarii CAR-ul în locul băncii
Pentru mulți pensionari, CAR-ul nu este prima alegere pentru că ar avea automat cel mai ieftin împrumut, ci pentru că este instituția care îi acceptă.
Citește și: Ajutoare de urgență pentru pensionari în 2026: cine poate primi bani și unde trebuie depusă cererea
O bancă poate refuza solicitantul din cauza vârstei, pensiei mici, altor rate sau istoricului de credit. CAR-ul poate acorda sume mai mici, poate lua în calcul fondul social acumulat și poate accepta unul sau mai mulți giranți.
Procedura este, de regulă, mai apropiată de nevoile persoanelor vârstnice: discuție directă la ghișeu, mai puține formalități și rambursare adaptată pensiei.
În plus, membrii pot beneficia de ajutoare nerambursabile și alte servicii sociale.
Accesibil nu înseamnă însă automat avantajos.
Dacă pensionarul se califică și pentru un credit bancar, trebuie să compare suma primită efectiv, costul total, rata, penalitățile și condițiile impuse giranților.
O dobândă CAR aparent mai mică poate deveni mai costisitoare dacă este calculată la întreaga sumă inițială sau dacă împrumutul presupune cotizații și contribuții suplimentare.
Nu există o ofertă CAR valabilă în toată țara
Casele de Ajutor Reciproc ale Pensionarilor sunt organizații private, fără scop patrimonial, constituite pentru sprijinirea propriilor membri.
Citește și: Vouchere, tichete și bani în plus pentru pensionarii cu pensii mici: ajutoare de stat în 2026
Potrivit Legii nr. 540/2002, ele pot acorda împrumuturi rambursabile, ajutoare nerambursabile și ajutoare pentru înmormântare.
Legea nu stabilește însă o sumă maximă care poate fi împrumutată și nici o dobândă unică.
Fiecare CAR își aprobă propriile reguli prin statut, normele de creditare și hotărârile consiliului director.
Prin urmare, două case din orașe diferite, sau chiar din aceeași localitate, pot oferi condiții foarte diferite.
Pentru a solicita un împrumut, pensionarul trebuie, de regulă, să devină membru, să achite taxa de înscriere, cotizația lunară și eventual contribuția la fondul pentru ajutorul de deces.
Cât poate împrumuta un pensionar
Suma acordată depinde, în principal, de:
- valoarea pensiei și a celorlalte venituri;
- fondul social acumulat;
- vechimea în CAR;
- existența și veniturile giranților;
- celelalte rate aflate în plată;
- istoricul de rambursare;
- perioada pentru care este cerut împrumutul.
Unele case acordă, fără giranți, doar o sumă egală cu fondul social sau puțin mai mare decât acesta.
Pentru împrumuturile mai consistente pot fi solicitați unul, doi sau chiar mai mulți giranți.
De exemplu, CARP Iași publică drept formulă orientativă o treime din pensia brută, înmulțită cu numărul ratelor, dar precizează că plafonul maxim este stabilit periodic de consiliul director.
CARP „Omenia” București arată că, pentru anumite împrumuturi fără garant, rata lunară nu poate depăși 40% din pensie sau din venit.
Acestea sunt însă reguli interne, nu plafoane stabilite pentru toate CAR-urile din România.
Pensionarul nu trebuie să confunde suma aprobată cu suma pe care o va primi efectiv în mână.
Din împrumut pot fi reținute cotizații restante, completarea fondului social, taxe sau alte obligații prevăzute de regulament.
Fondul social nu este același lucru cu dobânda
Fondul social este format, în principal, din cotizațiile depuse de membru.
În principiu, aceste sume îi aparțin și, la încetarea calității de membru, trebuie restituite titularului sau urmașilor, potrivit legii.
Există însă o diferență esențială între fondul social și celelalte contribuții.
Taxa de înscriere, contribuțiile administrative ori anumite sume destinate ajutoarelor nu sunt neapărat recuperabile.
Pensionarul trebuie, așadar, să întrebe în scris:
- ce sumă intră efectiv în fondul său social;
- ce contribuții nu se restituie;
- când poate retrage fondul social;
- dacă retragerea este permisă în timpul derulării împrumutului;
- dacă restanțele vor fi compensate din acest fond.
În practică, fondul social poate rămâne blocat cât timp există un credit neachitat.
Unele statute permit CAR-ului să stingă din el ratele, dobânzile și penalitățile restante.
Dobânda afișată poate ascunde un cost mai mare
Dobânda împrumuturilor este stabilită de consiliul director al fiecărui CAR.
Citește și: Punctele de stabilitate pot adăuga sute de lei la pensie: cine le primește și cum se calculează în 2026
Tocmai de aceea, simpla formulă „dobândă de 10%” sau „12% pe an” nu este suficientă pentru a aprecia oferta.
Pensionarul trebuie să afle asupra cărei sume se calculează dobânda:
- la soldul rămas după fiecare rată;
- la întreaga sumă inițială, pentru toată perioada;
- anticipat, cu reținerea ei înainte ca banii să fie încasați;
- printr-o formulă proprie prevăzută de normele CAR.
Diferența poate fi importantă.
La un împrumut de 10.000 de lei pe un an, o dobândă de 12% aplicată „în sistem plat”, la întreaga sumă inițială, înseamnă 1.200 de lei.
Dacă dobânda nominală de 12% este calculată lunar la soldul descrescător, costul dobânzii este considerabil mai mic.
De aceea, întrebarea corectă nu este doar „Care este dobânda?”, ci: „Câți bani primesc efectiv și care este suma totală pe care trebuie să o restitui?”.
Taxele mici care pot scumpi împrumutul
Costul real poate include, pe lângă dobândă:
- taxa de înscriere;
- cotizația lunară obligatorie;
- contribuția pentru ajutorul de deces;
- taxa de analiză sau de administrare, dacă există;
- completarea obligatorie a fondului social;
- asigurarea împrumutului;
- penalități pentru întârziere;
- cheltuieli de notificare și executare silită.
O parte din fondul social poate fi restituită ulterior, dar pensionarul trebuie să dispună de bani pentru constituirea lui.
Dacă este obligat să depună, de exemplu, 2.000 de lei pentru a accesa un împrumut de 10.000 de lei, suma pe care o poate folosi imediat este, în realitate, mai mică.
Girantul nu semnează „doar pentru dosar”
Una dintre cele mai periculoase confuzii este aceea că girantul oferă numai o recomandare morală.
În realitate, el garantează plata datoriei în condițiile stabilite prin contract.
Dacă pensionarul nu își achită ratele, CAR-ul poate cere plata de la girant sau poate începe executarea împotriva acestuia.
Contractul trebuie citit pentru a vedea dacă girantul răspunde solidar, situație în care creditorul se poate îndrepta direct împotriva sa, fără să fie obligat să epuizeze mai întâi toate posibilitățile de recuperare de la titular.
Un pensionar nu ar trebui să accepte să fie girant înainte de a vedea suma, perioada, rata lunară, penalitățile și întinderea exactă a obligației asumate.
Garanția poate rămâne în vigoare ani întregi.
Contractul CAR poate fi pus direct în executare
Legea nr. 540/2002 prevede expres că un contract de împrumut încheiat cu o casă de ajutor reciproc a pensionarilor constituie titlu executoriu.
Aceasta este una dintre cele mai importante „capcane” ale împrumutului.
Dacă apar restanțe, CAR-ul nu trebuie să obțină mai întâi o hotărâre judecătorească printr-un proces obișnuit pentru a demonstra existența datoriei.
Contractul poate sta direct la baza executării silite.
În funcție de situație, pot urma:
- compensarea datoriei cu fondul social;
- penalități de întârziere;
- solicitarea plății de la giranți;
- poprirea pensiei și a altor venituri;
- urmărirea conturilor sau a bunurilor;
- cheltuieli suplimentare de executare.
Pentru datoriile obișnuite, veniturile periodice pot fi urmărite, în general, până la o treime din venitul lunar net.
Dacă există mai multe popriri, reținerile cumulate nu pot depăși, de regulă, jumătate din venitul net.
Pentru veniturile foarte mici există o protecție suplimentară prevăzută de Codul de procedură civilă, dar pensia nu este complet ferită de executare.
Ce se întâmplă dacă pensionarul nu mai poate plăti
Prima greșeală este ignorarea ratelor și a notificărilor.
Restanța nu dispare, iar penalitățile și costurile de recuperare pot continua să crească.
Pensionarul ar trebui să depună imediat o cerere scrisă prin care să solicite, după posibilitățile oferite de CAR:
- reeșalonarea datoriei;
- prelungirea perioadei de rambursare;
- reducerea temporară a ratei;
- folosirea unei părți din fondul social;
- amânarea justificată a unei rate;
- refinanțarea soldului în condiții suportabile.
CAR-ul nu este obligat să accepte orice propunere, dar negocierea înainte de executare poate evita costuri importante.
Orice înțelegere trebuie consemnată în scris; o promisiune verbală făcută la ghișeu nu modifică automat contractul.
Dacă suma pretinsă pare greșită sau executarea a început cu încălcarea legii, pensionarul poate formula contestație la executare.
Termenele sunt scurte, de regulă, 15 zile de la actul de executare ori de la momentul în care a luat cunoștință de poprire, astfel că este necesară consultarea rapidă a unui avocat.
Datoria nu dispare automat la deces
Moartea titularului nu stinge în mod automat împrumutul.
Dacă există o asigurare care acoperă decesul, soldul poate fi achitat în limitele și condițiile poliței.
Fără o asemenea protecție, CAR-ul se poate îndrepta, după caz, asupra fondului social, asupra garanțiilor și împotriva moștenitorilor care acceptă succesiunea, în limitele regulilor succesorale.
Ajutorul de deces acordat de CAR nu trebuie confundat cu asigurarea creditului.
Un ajutor destinat familiei nu înseamnă automat că împrumutul rămas este anulat.
Cele șapte întrebări care trebuie puse înainte de semnare
Înainte să accepte împrumutul, pensionarul ar trebui să ceară în scris răspunsul la șapte întrebări:
- Ce sumă primesc efectiv în mână?
- Care este suma totală de restituit?
- Cum se calculează dobânda?
- Ce taxe și contribuții sunt nerambursabile?
- Cât din fondul social rămâne blocat?
- Ce penalități se aplică după prima rată întârziată?
- Ce riscă titularul și fiecare girant în caz de neplată sau deces?
CAR-ul poate fi o soluție rezonabilă pentru o cheltuială urgentă, mai ales atunci când banca refuză creditarea.
Dar accesul mai simplu nu înseamnă lipsa riscurilor.
Cea mai sigură alegere nu este împrumutul cu procentul cel mai mic scris pe afiș, ci acela pentru care pensionarul cunoaște dinainte fiecare leu primit, fiecare leu de restituit și consecințele primei rate pe care nu o mai poate plăti.
