Eveniment
Cum să alegem o asigurare de locuință: ce trebuie să știm înainte să semnăm un contract
Cum alegem o asigurare de locuință. Îți cumperi un apartament, îl renovezi cu grijă, îți alegi mobilierul cu atenție și electrocasnicele cu gândul că vor rezista ani buni.
Însă, într-o clipă, un incendiu, o inundație de la vecini sau chiar un cutremur pot transforma tot acest efort într-un șir lung de cheltuieli și bătăi de cap.
Tocmai de aceea, asigurarea de locuință nu e doar o hârtie birocratică, ci o plasă de siguranță.
Cum alegem o asigurare de locuință
În România, mulți proprietari semnează polițe doar pentru că sunt obligați prin lege, fără să înțeleagă exact ce acoperă și ce nu.
Citește și: Autostrada A8, mai aproape să fie abandonată decât să primească finanțare
Rezultatul? Surprize neplăcute atunci când au nevoie de despăgubiri.
Cum să alegem o asigurare de locuință potrivită, cum să citim clauzele și ce greșeli să evităm sunt pași esențiali.
Asigurarea obligatorie (PAD) – minimul legal
Legea spune clar: fiecare locuință din România trebuie să aibă o asigurare obligatorie împotriva dezastrelor naturale, cunoscută sub numele de PAD.
Această poliță este emisă de PAID și se încheie prin intermediul companiilor de asigurări autorizate.
Ce acoperă PAD?
Doar trei riscuri majore: cutremur, inundații naturale și alunecări de teren. Atât.
Nu acoperă incendii, explozii, furturi sau pagube cauzate de inundații provocate de vecini.
Valoarea asigurată este standardizată:
20.000 de euro pentru locuințele construite din materiale rezistente (beton, cărămidă arsă etc.)
10.000 de euro pentru cele construite din materiale mai vulnerabile (ex. chirpici)
Prima anuală este foarte mică: 20 lei sau 10 lei, în funcție de tipul clădirii.
Problema e că suma maximă despăgubită e, de cele mai multe ori, insuficientă pentru a acoperi pagube reale. PAD este un fel de „minim de siguranță”, dar nu te protejează cu adevărat de toate riscurile.
Asigurarea facultativă, protecția reală
Dacă vrem să dormim liniștiți, atunci avem nevoie de o asigurare facultativă de locuință.
Aceasta vine în completarea PAD și poate fi personalizată în funcție de nevoi.
În general, o poliță facultativă acoperă:
Incendii și explozii
Inundații provocate de vecini
Furt și vandalism
Defecțiuni electrice sau mecanice la aparate
Cheltuieli de relocare temporară, dacă locuința devine nelocuibilă
Unele companii oferă și extraopțiuni: acoperire pentru animalelor de companie sau a bunurilor de lux, inclusiv bijuterii și artă, asistență tehnică pentru urgențe, ori plata directă a daunelor către terți.
Pe scurt, polița facultativă este cea care îți poate salva investiția și liniștea, mai ales dacă ai un apartament bine echipat sau o casă de valoare.
Ce NU acoperă, de obicei, o poliță
Chiar și cele mai generoase polițe au excluderi.
Cele mai frecvente sunt:
Uzura normală a instalațiilor și aparatelor.
Pagube provocate intenționat sau prin neglijență (de exemplu, dacă uiți apa deschisă).
Daune produse de animale de companie, dacă nu există o clauză specifică.
Bunuri de valoare mare, care nu au fost declarate separat
Aici apar cele mai mari frustrări: oamenii presupun că sunt acoperiți pentru orice, dar află la momentul daunelor că există limite sau condiții neîndeplinite.
Cum să citești clauzele „ascunse”
Contractele de asigurare au reputația de a fi scrise într-un limbaj tehnic și greu de descifrat.
Totuși, există câteva puncte-cheie la care trebuie să fii atent:
Excluderile: lista situațiilor neacoperite e mai importantă decât lista riscurilor incluse.
Franșiza: suma pe care o plătești din buzunar la fiecare daună.
Limitele de despăgubire: unele polițe au plafoane mai mici pentru electronice sau obiecte de artă.
Principiul proporționalității: dacă asiguri locuința la o valoare mai mică decât cea reală, despăgubirea se va reduce proporțional
Obligațiile noastre sunt de a procura acte justificative, fotografii, facturi sau instalarea unor sisteme de siguranță, după caz.
Dacă un contract e greu de înțeles, trebuie să cerem explicații în scris de la agent sau să consultăm un specialist.
Pași practici pentru a alege polița potrivită
Pentru a alege poliția potrivită trebuie să începem cu PAD – este obligatorie și condiție pentru orice altă asigurare.
Trebuie să evaluăm riscurile zonei.
De exemplu, în București contează cutremurele, în zone de câmpie inundațiile sau furturile.
Este vital să comparăm mai multe oferte.
Pentru aceasta este indicat să folosim platforme de comparație sau să cerem cotații de la mai mulți asiguratori.
Analiza franșizei este, de asemenea importantă, pentru a decide cât suntem dispuși să dăm din buzunar la fiecare daună.
Trebuie să declarăm bunurile valoroase, pentru bijuterii, ceasuri sau artă, clauzele suplimentare sunt obligatorii.
Verificarea excluderilor și plafoanelor este un alt pas important: realitatea stă în detalii, nu în reclamele cu „protecție completă”.
Nu în ultimul rând trebuie să negociem clauze suplimentare.
Multe companii permit adăugarea lor pentru sume modice.
Cât costă liniștea?
Prețul unei polițe facultative variază în funcție de valoarea locuinței și de riscurile acoperite.
Pentru un apartament standard, primele pornesc de la câteva sute de lei pe an.
Poate părea mult, dar o singură daună majoră poate însemna mii de euro cheltuiți din buzunar.
De ce merită să fim atenți
Adevărata valoare a unei asigurări nu se vede când o închei, ci atunci când ai nevoie de ea.
Un exemplu simplu: dacă vecinul de deasupra ne inundă și vem doar PAD, nu vom primi nimic.
Dacă avem o poliță facultativă, compania de asigurări ne va acoperi dauna și, eventual, va recupera banii de la vecin.
Diferența este uriașă.
Investiție în liniște
Asigurarea de locuință nu ar trebui privită ca o formalitate sau ca o cheltuială inutilă.
E o investiție în liniște, siguranță și stabilitate.
PAD oferă o minimă protecție legală, dar adevărata securitate vine dintr-o poliță facultativă bine gândită și personalizată.
Pe scurt, o oră de atenție, în care să citim clauzele, să întreabăm și să comparăm, ne poate economisi mii de euro și ne scutește de mult stres în viitor.
