joi 01 octombrie
Login Contact
DeFapt.ro

dobândă

18 articole
Economie

Ratele la bancă între IRCC și ROBOR: ce se schimbă din octombrie și ce se poate întâmpla cu dobânzile în 2027

Rata unui credit cu dobândă variabilă nu este stabilită definitiv în ziua semnării contractului. Ea poate crește sau scădea periodic, în funcție de IRCC ori ROBOR, la care banca adaugă propria marjă. Pentru românii ale căror împrumuturi sunt legate de IRCC, ultimele luni din 2026 nu vor aduce însă o ieftinire: indicele va urca ușor de la 5,56% la 5,57% începând cu 1 octombrie. Ce se va întâmpla în 2027 depinde de evoluția dobânzilor din piață, dar și de întârzierea cu care IRCC transmite aceste schimbări în ratele populației. În acest context, tot mai mulți debitori se pot întreba dacă merită să păstreze dobânda variabilă, să treacă la una fixă sau să refinanțeze creditul. Ce este IRCC și pentru ce credite se aplică IRCC înseamnă „indicele de referință pentru creditele consumatorilor”. Citește și: Sorina Matei, dată afară de pe grupul de Whatsapp al redacției de știri a TVR, după ce s-a infiltrat în grup – presă A fost introdus în mai 2019 și se aplică, în principal, creditelor în lei cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice după această dată. Dobânda totală se calculează, de regulă, astfel: Dobânda creditului = IRCC + marja fixă a băncii IRCC este calculat pe baza tranzacțiilor efective prin care băncile se împrumută între ele. Valoarea trimestrială reprezintă media ratelor zilnice dintr-un trimestru anterior și este publicată de Banca Națională a României. Indicele se aplică în fiecare trimestru calendaristic: ianuarie–martie; aprilie–iunie; iulie–septembrie; octombrie–decembrie. IRCC reacționează cu întârziere la schimbările din piață. Valoarea folosită într-un anumit trimestru reflectă tranzacții realizate cu câteva luni înainte. Din acest motiv, dacă dobânzile încep să scadă astăzi, efectul nu se vede imediat în ratele legate de IRCC. Același decalaj apare și atunci când costurile de finanțare cresc. Ce valoare are IRCC în toamna anului 2026 În perioada 1 iulie–30 septembrie 2026, băncile folosesc un IRCC de 5,56%, calculat pe baza tranzacțiilor din primul trimestru al anului. Citește și: Inflația a coborât la 6,2%, legumele și fructele s-au ieftinit puternic, față de august 2025 – INS De la 1 octombrie 2026, indicele aferent trimestrului al doilea va fi de 5,57%. Creșterea este de numai 0,01 puncte procentuale, astfel încât efectul asupra unei rate lunare va fi foarte mic, în multe cazuri, de numai câțiva lei sau chiar mai puțin, în funcție de soldul creditului și de perioada rămasă. Important este însă semnalul transmis: ratele legate de IRCC nu vor începe să scadă în ultimul trimestru din 2026. Indicele rămâne aproape de nivelul de 5,6%, la care se adaugă marja fixă a băncii. Astfel, un contract cu o marjă de 2,5% va avea, din octombrie, o dobândă variabilă de aproximativ 8,07% pe an. Ce este ROBOR ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezintă rata medie la care băncile sunt dispuse să împrumute lei altor bănci. Indicele este calculat zilnic pentru mai multe scadențe, dintre care cele mai cunoscute sunt ROBOR la trei luni și ROBOR la șase luni. În contractele mai vechi, dobânda este formată, de obicei, astfel: Dobânda creditului = ROBOR la trei sau șase luni + marja fixă a băncii ROBOR este întâlnit mai ales la creditele în lei contractate înainte de mai 2019. Introducerea IRCC nu a modificat automat toate contractele vechi. Trecerea de la ROBOR la IRCC presupune, de regulă, acordul clientului și al băncii, printr-un act adițional sau prin refinanțarea creditului. Care este diferența dintre IRCC și ROBOR Principala diferență ține de modul de calcul. IRCC pornește de la tranzacții efectiv realizate între bănci, în timp ce ROBOR este stabilit pe baza cotațiilor furnizate de băncile participante la piață. Există și o diferență de viteză. ROBOR urmărește mai repede schimbările de pe piața monetară, în timp ce IRCC le transmite cu întârziere. Această întârziere poate produce efecte opuse: - când dobânzile cresc, IRCC poate rămâne temporar sub ROBOR; - când dobânzile scad, ROBOR poate coborî primul, iar IRCC poate rămâne mai ridicat încă unul sau două trimestre. Prin urmare, faptul că IRCC este mai mic într-un anumit moment nu înseamnă că va rămâne permanent mai avantajos. Cum se modifică rata la bancă Banca nu schimbă rata în fiecare zi, chiar dacă ROBOR este calculat zilnic. Actualizarea se face la intervalul stabilit în contract. Pentru un credit legat de IRCC, dobânda este revizuită, de regulă, trimestrial. Noua valoare se adaugă marjei fixe a băncii, iar rata este recalculată pentru soldul și perioada rămase. În cazul creditelor legate de ROBOR, actualizarea poate avea loc la trei sau șase luni, în funcție de indicele înscris în contract. Data exactă nu coincide obligatoriu cu prima zi a trimestrului calendaristic. O creștere a indicelui nu se adaugă direct, leu cu leu, la rata lunară. Banca recalculează graficul de rambursare, ținând cont de: - soldul rămas; - numărul de ani până la finalul creditului; - tipul ratelor; - marja băncii; - noua dobândă anuală. Impactul este mai mare la începutul unui credit ipotecar, când soldul este ridicat și o parte importantă din rata lunară reprezintă dobândă. Ce înseamnă trecerea la dobândă fixă Dobânda fixă nu se modifică în perioada garantată prin contract, indiferent de evoluția IRCC sau ROBOR. Clientul știe cât va plăti în fiecare lună, cu excepția eventualelor modificări ale asigurărilor sau ale altor costuri separate. Dobânda poate fi fixă: - pe întreaga durată a creditului; - numai în primii trei, cinci sau zece ani; - pentru o altă perioadă prevăzută în ofertă. Ofertele cu dobândă fixă limitată trebuie citite cu atenție. După expirarea perioadei promoționale, creditul trece de obicei la dobândă variabilă, calculată ca IRCC plus marja indicată în contract. Uneori, această marjă ulterioară poate fi mai mare decât cea a creditului vechi. Trecerea la dobândă fixă se poate face prin renegocierea creditului la banca actuală sau prin refinanțarea la o altă instituție. Dobânda fixă este întotdeauna mai avantajoasă? Principalul avantaj al dobânzii fixe este predictibilitatea, nu garanția că împrumutatul va plăti cea mai mică dobândă posibilă. Dobânda fixă poate fi potrivită atunci când: - rata actuală ocupă deja o parte mare din venitul familiei; - o nouă creștere ar fi greu de suportat; - oferta fixă este sensibil mai mică decât dobânda variabilă actuală; - clientul preferă siguranța unui buget stabil; - mai sunt mulți ani până la rambursarea creditului. Dobânda variabilă poate rămâne atractivă dacă indicii se află pe o tendință de scădere, soldul este mic, creditul se apropie de final sau împrumutatul intenționează să facă rambursări anticipate consistente. Nimeni nu poate garanta însă evoluția viitoare a IRCC ori ROBOR. Alegerea trebuie făcută în funcție de capacitatea familiei de a suporta riscul, nu doar după prognoza unei bănci. Ce se poate întâmpla cu dobânzile la credite în 2027 Valoarea IRCC aplicabilă în primul trimestru din 2027 va fi calculată pe baza indicilor zilnici înregistrați în trimestrul al treilea din 2026. Momentul în care aceasta va apărea efectiv în rata fiecărui client depinde și de data de actualizare prevăzută în contract. Datele disponibile până în septembrie arată că indicele zilnic continuă să se miște în jurul nivelului de 5,5–5,7%. Dacă această situație se menține până la sfârșitul trimestrului, este puțin probabil ca debitorii să vadă o scădere spectaculoasă a IRCC chiar de la începutul anului 2027. O reducere mai consistentă a ratelor ar putea apărea ulterior, însă numai dacă dobânzile din piața interbancară coboară și rămân la niveluri mai mici suficient timp. Evoluția va depinde de mai mulți factori: - inflația și viteza cu care aceasta scade; - deciziile de politică monetară ale BNR; - costurile la care băncile se împrumută între ele; - situația bugetară și nivelul de risc perceput în economie; - evoluția cursului de schimb și a piețelor internaționale. Prin urmare, o scădere a inflației sau a dobânzii-cheie nu reduce rata creditului în luna următoare. Efectul asupra împrumuturilor legate de IRCC poate deveni vizibil abia după câteva trimestre. Merită să aștepți scăderea IRCC sau să alegi dobânda fixă? Faptul că IRCC ar putea scădea în cursul anului 2027 nu înseamnă că orice ofertă cu dobândă fixă trebuie refuzată. Dacă banca propune o dobândă fixă sensibil mai mică decât suma dintre IRCC și marja actuală, clientul poate obține atât o rată mai redusă, cât și protecție împotriva unor noi creșteri. În schimb, dacă diferența este foarte mică, iar dobânda fixă este garantată numai pentru o perioadă scurtă, refinanțarea trebuie calculată cu atenție. Costurile operațiunii ar putea anula economia, iar după expirarea perioadei fixe creditul va reveni, de regulă, la formula IRCC plus marja băncii. Când merită refinanțat un credit Refinanțarea înseamnă contractarea unui credit nou, din care este stins împrumutul vechi. Operațiunea poate reduce dobânda, rata lunară ori perioada de plată, dar nu orice rată mai mică înseamnă automat o economie. Refinanțarea merită analizată mai ales când: - noua dobândă este suficient de mică pentru a compensa toate costurile operațiunii; - creditul mai are o perioadă lungă de rambursare; - soldul rămas este încă ridicat; - se poate trece de la o dobândă variabilă mare la una fixă mai mică; - noua bancă oferă o marjă mai bună după expirarea perioadei fixe; - clientul dorește să unească mai multe credite scumpe într-unul singur. Comparația corectă nu se face doar între ratele lunare, ci între sumele totale rămase de plată. O rată poate scădea și numai pentru că noul credit este întins pe mai mulți ani. Clientul câștigă spațiu în bugetul lunar, dar poate ajunge să plătească mai mult în total. Cum calculezi dacă refinanțarea își scoate costurile Mai întâi se adună toate cheltuielile: - comisionul de analiză; - evaluarea imobilului; - taxele notariale și cele pentru ipotecă; - costul asigurărilor; - eventualele comisioane de cont; - costul rambursării anticipate, dacă acesta poate fi perceput; - orice sumă plătită pentru închiderea ori transferarea unor servicii. Apoi se împarte costul total la economia lunară estimată. Dacă refinanțarea costă 4.000 de lei și reduce rata cu 400 de lei, cheltuiala se recuperează teoretic în zece luni. Dacă debitorul intenționează să vândă locuința peste șase luni, operațiunea probabil nu este avantajoasă. Dacă va păstra creditul încă zece ani, economia poate deveni importantă. La creditele cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată nu este, în principiu, supusă unei compensații. Pentru anumite împrumuturi cu dobândă fixă pot exista costuri, în limitele prevăzute de lege și în funcție de tipul contractului. Regimul trebuie verificat în documentele creditului, deoarece creditele ipotecare și cele de consum nu sunt tratate întotdeauna identic. Ce trebuie cerut băncii înainte de decizie Clientul ar trebui să solicite în scris: - soldul exact al creditului; - formula actuală a dobânzii; - indicele și marja aplicate; - următoarea dată de actualizare; - graficul complet pentru noua ofertă; - dobânda anuală efectivă – DAE; - suma totală de rambursat; - costurile refinanțării; - dobânda și marja aplicabile după perioada fixă; - condițiile pentru rambursarea anticipată. Oferta trebuie comparată pentru aceeași sumă și aceeași perioadă rămasă. Altfel, o rată aparent mai mică poate ascunde prelungirea împrumutului. IRCC, ROBOR sau dobândă fixă: ce alegi Nu există un indice perfect pentru toți debitorii. IRCC se mișcă mai lent, ROBOR reacționează mai repede, iar dobânda fixă cumpără predictibilitate. Pentru un credit deja în derulare, cea mai utilă întrebare nu este „care indice va scădea?”, ci: cât plătesc în total, ce risc pot suporta și în cât timp îmi recuperez costurile schimbării? O diferență mică de dobândă poate conta enorm la un sold mare și o perioadă de 20–30 de ani. În schimb, la un credit aproape achitat, taxele și formalitățile refinanțării pot depăși economia obținută. Decizia trebuie luată pe baza unei simulări personalizate și a contractului, nu doar după valoarea IRCC sau ROBOR anunțată într-o anumită zi.

Ratele la bancă între IRCC și ROBOR: ce se schimbă din octombrie și ce se poate întâmpla cu dobânzile în 2027
Care este cea mai mare dobândă de pe piață pentru depozitele în lei. Atenție la impozite
Economie

Care este cea mai mare dobândă de pe piață pentru depozitele în lei. Atenție la impozite

Românii care își păstrează economiile în depozite bancare trebuie să compare nu doar dobânda afișată, ci și câștigul net după impozitare, perioada de constituire, condițiile produsului și pierderile posibile în cazul retragerii înainte de scadență. O analiză realizată de Ziarul de Iași, cu ajutorul platformei FinZoom, arată că pentru un depozit de 10.000 de lei diferența dintre oferte poate depăși 100 de lei. Cea mai mare dobândă: 7% pe an Cea mai mare dobândă din comparație este oferită de TBI Bank, prin produsele „Depozit Simplu” și „Depozit Online”: 7% pe an. Pentru 10.000 de lei, dobânda brută este de 700 de lei, iar câștigul net, după impozitul de 10%, ajunge la 630 de lei. ProCredit Bank oferă o dobândă de 6,80%, echivalentă cu un câștig net de 605,27 lei. TechVentures Bank apare cu 6%, ceea ce aduce 537,03 lei, iar Salt Bank, cu 5,90%, generează aproximativ 531 de lei. La Nexent Bank, dobânda de 5,75% înseamnă un câștig net de 516,64 lei. BCR și Intesa Sanpaolo Bank figurează cu dobânzi de 5,50%, pentru care câștigul net este de aproximativ 495 de lei la aceeași sumă depusă. Diferențele pot apărea și din modul de calcul al dobânzii sau din condițiile fiecărui produs. Doar titlurile de stat sunt neimpozabile Impozitul pe veniturile din dobânzi este de 10% și este reținut direct de bancă. De aceea, dobânda brută nu reprezintă suma efectiv încasată de client. Citește și: Administratorul Palatului CFR a făcut liceul la Arta Teatrală din Bârlad și jurnalismul la Hyperion. Câștigă cât un vicepremier O alternativă sunt titlurile de stat Fidelis, ale căror venituri sunt neimpozabile. În ediția din septembrie 2026, cea mai scurtă scadență în lei este de doi ani, cu o dobândă de 6,30%, respectiv 7,30% pentru donatorii de sânge. Pentru scadențe mai lungi, Fidelis oferă 6,90% la patru ani și 7,50% la zece ani, iar emisiunile în euro ajung până la 6,30% pentru maturitatea de zece ani. Titlurile pot fi vândute înainte de scadență, dar prețul poate varia în funcție de piață.

Topul băncilor cu cele mai bune dobânzi la euro: cât câștigi real dintr-un depozit de 5.000 de euro
Economie

Topul băncilor cu cele mai bune dobânzi la euro: cât câștigi real dintr-un depozit de 5.000 de euro

Dobânzile la depozitele în euro diferă semnificativ de la o bancă la alta, iar câștigul real obținut pentru 5.000 de euro depuși pe 12 luni poate varia de la peste 100 de euro până la doar 16 euro. Dobânzi la depozite în euro, topul băncilor Potrivit unei analize realizate de „Ziarul de Iași” pe baza datelor publicate de FinZoom.ro, diferențele sunt influențate nu doar de dobânda afișată, ci și de DAE și de comisioanele aplicate. Citește și: ANAF a respins contestația unui contribuabil cu ajutorul AI, care a invocat legi inexistente În topul celor mai avantajoase oferte la depozitele în euro se află ProCredit Bank, TechVentures Bank, Garanti BBVA și Nexent Bank, care oferă randamente net superioare marilor bănci tradiționale. Specialiștii atrag atenția că, înainte de deschiderea unui depozit bancar, clienții ar trebui să analizeze câștigul real rămas după taxe și costuri, nu doar dobânda nominală afișată în ofertă. Continuarea, în Ziarul de Iași

Cum tolerează statul cămătăria IFN-urilor: dobândă de peste 430%
Eveniment

Cum tolerează statul cămătăria IFN-urilor: dobândă de peste 430%

Un ieșean a ajuns să fie executat silit după ce a contractat un împrumut de la un IFN din Iași, unde dobânda anuală efectivă a ajuns la 432%, de aproape 50 de ori mai mare decât la o bancă. Cămătăria IFN-urilor, tolerată de stat Deși a împrumutat 3.500 de lei, din care a primit efectiv doar 3.000 de lei, din cauza unui comision de analiză de 500 de lei, în doi ani ar fi trebuit să returneze 11.160 de lei, conform contractului cu dobândă nominală de 150% pe an. Citește și: Ministrul Dragoș Pîslaru, atac devastator la amantele, mașinile de lux, zborurile Nordis și ceasurile Rolex ale PSD În lipsa plății ratelor, creditorul a aplicat penalități de 0,42% pe zi și a cesionat ulterior creditul către o altă societate de recuperare, moment în care restanța ajunsese la 2.535 de lei. Ieșeanul a contestat în instanță clauzele considerate abuzive, însă a pierdut procesul în primă instanță și își pune acum speranțele în apel, într-un caz care ridică semne de întrebare privind practicile IFN-urilor și protecția consumatorilor. Continuarea, în Ziarul de Iași

Unde păstrăm banii: ce dobânzi dau băncile, ce profit aduc titlurile de stat
Economie

Unde păstrăm banii: ce dobânzi dau băncile, ce profit aduc titlurile de stat

Pentru cei care au economisit 10.000 de lei, alegerea între depozit bancar și titluri de stat devine o decizie financiară esențială, influențată direct de nivelul dobânzilor și de impozitare. Dobânzi bancare versus titluri de stat O comparație între cele mai bune oferte ale băncilor din România și randamentele oferite de stat prin Programul FIDELIS, ediția din februarie, arată unde rămân efectiv mai mulți bani în mână. Citește și: EXCLUSIV Un piețar țepar a devenit șeful tranzacțiilor Romarm. Noul director comercial Brezoi, băiat de casă al lui Radu Oprea (PSD) În timp ce dobânda la depozitele bancare este impozitată automat cu 10%, câștigurile din titlurile de stat sunt neimpozabile, ceea ce schimbă semnificativ rezultatul final. Analiza, realizată cu ajutorul platformei Finzoom, ia în calcul depozite de 10.000 de lei pe perioade de 3, 6, 9 și 12 luni și compară nu doar dobânda afișată, ci și DAE, indicatorul care reflectă randamentul real. Continuarea, în Ziarul de Iași

Scad dobânzile la creditele ipotecare la începutul lui 2026. Reduceri importante de rate bancare
Economie

Scad dobânzile la creditele ipotecare la începutul lui 2026. Reduceri importante de rate bancare

Anul viitor ar putea debuta cu reduceri ale dobânzilor atât pentru creditele ipotecare fixe, cât și pentru cele variabile, ca urmare a diminuării IRCC. Potrivit analizei realizate de Ipotecare.ro și SVN România | Credit & Financial Solutions, indicatorul IRCC este prognozat să ajungă la 5,67% în primul trimestru al anului 2026, un nivel comparabil cu începutul acestui an. În același timp, dobânzile fixe ar urma să scadă la o medie de 5,55%, de la aproximativ 5,70% în trimestrul al patrulea din 2025. Niveluri ale dobânzilor tot mai reduse în debutul lui 2026 O dobândă medie fixă de 5,55% ar reprezenta a treia cea mai scăzută valoare din ultimii patru ani, în timp ce dobânzile variabile estimate la 8,17% ar marca a patra cea mai redusă valoare din 2023 până în prezent. Citește și: Dezastru pentru PSD în București: suveranista Alexandrescu l-a depășit pe Băluță, chiar și fără sprijinul lui Georgescu Tendința de scădere ar putea continua și în trimestrul al doilea din 2026, calculele bazate pe valorile zilnice ale IRCC indicând un nivel provizoriu de aproximativ 5,58%. Un 2025 stabil și un posibil record pe piața ipotecară Analiza arată că anul 2025 a fost caracterizat de o stabilitate a dobânzilor, cu valori fixe între 5,45% și 5,70%, iar IRCC oscilând între 5,55% și 6,06%. În paralel, piața creditelor ipotecare ar putea încheia anul cu un nou record, după ce în primele zece luni s-au acordat credite în valoare de 9,2 miliarde euro, în creștere cu 26% față de aceeași perioadă din 2024. Cerere de locuințe în ușoară scădere, dar interes ridicat pentru finanțare Deși numărul locuințelor vândute la nivel național a scăzut cu 2,7% în primele zece luni ale lui 2025, iar în București-Ilfov cu 5,7%, apetitul pentru credite ipotecare rămâne ridicat. Reprezentanții SVN România subliniază că 2026 ar putea fi un an la fel de puternic pentru piața creditelor, în absența unor șocuri macroeconomice majore, evoluția inflației fiind determinantă pentru traiectoria dobânzilor. Actorii principali ai pieței de brokeraj ipotecar Ipotecare.ro se remarcă printr-un model exclusiv online, bazat pe algoritmi care identifică soluțiile optime de finanțare pentru fiecare client. SVN România | Credit & Financial Solutions rămâne unul dintre cei mai importanți jucători ai pieței, intermediind aproximativ 1.600 de dosare în prima jumătate a lui 2025 și operând printr-o rețea de 28 de birouri la nivel național.

Rușii au în depozite bancare 540 de miliarde de dolari, atrași de dobânzi foarte mari
Internațional

Rușii au în depozite bancare 540 de miliarde de dolari, atrași de dobânzi foarte mari

Dobânzi bancare record pentru gospodăriile rusești. Gospodăriile din Rusia au acumulat dobânzi bancare record, profitând de nivelul ridicat al dobânzilor la depozite într-o economie aflată sub presiunea războiului, potrivit datelor publicate de Banca Rusiei și citate de Bloomberg. Dobânzi bancare record pentru gospodăriile rusești Depozitele persoanelor fizice au crescut cu 8% în primele șapte luni din 2024, ajungând la 43.600 miliarde ruble (542 miliarde dolari). Citește și: EXCLUSIV Armata a blocat livrarea de blindate Piranha V invocând neoficial „neconformități”. Război rece între MApN și Economie În total, rușii dețin 61.100 miliarde ruble (978,5 miliarde dolari) în depozite și conturi bancare. Efectul dobânzilor mari asupra economiei Creșterea puternică a pieței depozitelor a venit după ce Banca Centrală a Rusiei a majorat dobânda de referință la un nivel record de 21% pentru a tempera inflația. Cheltuielile ridicate cu armata și economia afectată de sancțiuni au dus indicele prețurilor de consum la peste dublul țintei de 4%. Primele semne de încetinire a inflației au apărut abia în iunie. Schimbarea atitudinii față de economii Depozitele record arată nu doar atractivitatea dobânzilor, ci și o schimbare de mentalitate după anii ’90, când mulți ruși și-au pierdut economiile în crizele financiare. Trauma acelei perioade persistă, iar zvonurile privind posibile confiscări ale depozitelor reapar constant, deși Banca Rusiei neagă categoric astfel de intenții. De la panică la acumulare de capital La începutul invaziei din Ucraina, mulți ruși s-au grăbit să își retragă banii. Banca Centrală a reacționat cu restricții de capital și o dobândă de urgență de 20%. Aceste măsuri au stabilizat sistemul și au oprit retragerile masive. Ulterior, perioada dobânzilor ridicate și competiția între bănci au dus la dublarea depozitelor. Chiar și după reducerea dobânzii de politică monetară la 18%, băncile mari continuă să ofere randamente de până la 15,8%. Depozitele, printre cele mai profitabile investiții Depozitele bancare în ruble se află în topul celor mai profitabile investiții locale, cu un randament estimat de 14% pentru 2024. Analiștii consideră că acestea vor rămâne în top 10 și în perioada următoare. La Forumul Economic de la Sankt Petersburg, Dmitry Breitenbicher, membru în consiliul de administrație al VTB Bank, a afirmat că dobânzile la depozite acoperă până la 10% din cheltuielile anuale ale gospodăriilor. Datorii și alternative de investiții În paralel, rușii au acumulat datorii de 36.800 miliarde ruble, iar depozitele bancare ale companiilor au revenit pe creștere în iulie, ajungând la 36.900 miliarde ruble. Deși rușii au cumpărat în 2024 cantități record de aur, echivalentul unui sfert din producția anuală, depozitele rămân cea mai populară opțiune, datorită accesibilității și garanției oferite de stat. În primele șapte luni din 2024, băncile rusești au raportat un profit net de 2.100 miliarde ruble, la un nivel similar cu cel din aceeași perioadă a anului trecut.

Creditul ipotecar: unde se ascund costurile pe care nu ți le spune banca
Eveniment

Creditul ipotecar: unde se ascund costurile pe care nu ți le spune banca

Creditul ipotecar, dobânzi și costuri ascunse. Pentru mulți români, creditul ipotecar reprezintă singura soluție pentru a deveni proprietarii unui apartament sau a unei case. Însă, deși reclamele bancare promit „dobânzi atractive” și „condiții flexibile”, realitatea din spatele contractelor este mai complexă. Creditul ipotecar, dobânzi și costuri ascunse Dobânzile pot varia de la un an la altul, comisioanele „invizibile” se acumulează, iar graba poate transforma o alegere rezonabilă într-o povară financiară. Citește și: Au încărcat o rulotă cu de toate, și-au luat fetițele și au gonit spre moarte. Oficial, plecau în vacanță Un credit ipotecar este un angajament pe 20–30 de ani. De aceea, înainte de a semna, e nevoie de o informare atentă. În continuare, vom explica tipurile de dobânzi, costurile ascunse la care trebuie să fii atent și pașii de urmat pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Dobândă fixă și dobândă variabilă Dobânda fixă îți oferă stabilitate pe o perioadă limitată (3, 5 sau chiar 10 ani), după care se transformă, de regulă, în variabilă. Avantajul: știi exact cât plătești. Dezavantajul: după expirarea perioadei fixe, rata poate crește considerabil. Dobânda variabilă este calculată în funcție de indici de piață (IRCC pentru lei, EURIBOR pentru euro) la care se adaugă marja fixă a băncii. Avantajul: poate fi mai mică decât dobânda fixă la început. Dezavantajul: ești expus la creșteri bruște. Conform datelor The Global Economy, în aprilie 2025 rata medie a dobânzilor la creditele ipotecare în România era de 6,52%. O variație de numai 1% poate însemna câteva sute de lei în plus la fiecare rată lunară, pe întreaga durată a creditului. IRCC și ROBOR – cifre care contează Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) este recalculat trimestrial. În perioade de inflație ridicată, creșterea acestuia poate majora brusc ratele. De exemplu, potrivit BRD, în anii recenți ROBOR a crescut cu peste 5 puncte procentuale într-un interval de câteva luni. Costurile ascunse și cheltuieli neprevăzute Un credit ipotecar nu înseamnă doar dobândă. Costurile „invizibile” pot ridica semnificativ suma finală plătită. Evaluarea și notarul: Evaluarea imobilului: între 300 și 1.000 de lei (Patria Bank). Taxele notariale: 1–2% din valoarea locuinței (Credit Europe Bank). Intabularea în Cartea Funciară: aproximativ 0,15% din valoarea imobilului. Comisioane bancare Comision de analiză dosar: 400–900 lei, uneori exprimat în euro (150 € la anumite bănci). Comision de administrare: lunar, aplicat la sold (ex. 0,04%) (CEC Bank). Comision de rambursare anticipată: până la 1% din sold, deși unele bănci îl elimină. Asigurări Asigurarea obligatorie de locuință (PAD) – anuală, cu sumă fixă. Asigurarea facultativă a imobilului – uneori impusă de bancă prin companii partenere. Asigurarea de viață – nu e obligatorie prin lege, dar poate fi condiție de credit. Alte cheltuieli Impozitul pe proprietate: stabilit de primăria locală. Costuri de transfer bancar și administrare cont: aparent minore, dar pe termen lung se acumulează. Pașii de urmat înainte de semnare Înainte de semnarea unui contract este esențial să comparăm mai multe oferte. Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este cel mai relevant indicator. Include dobânda și principalele comisioane, astfel încât poți compara corect ofertele între bănci. De asemenea, este indicată consultarea unui broker de credite. Aceștia colaborează cu mai multe bănci și, conform Finance Imobiliare, serviciile lor sunt gratuite pentru client. Pot obține condiții mai bune și te scapă de drumuri. Bineînțeles, contractul trebuie citit integral. Atenție mare la clauzele privind modificarea dobânzii, a comisioanelor sau la obligația de a încheia anumite asigurări! Negocierea Nu trebuie ignorată arta negocierii. Se pot obține eliminarea unor comisioane sau reduceri (evaluare gratuită, vouchere pentru taxe notariale, dobândă promoțională pentru primii ani). De asemnea, opinia unui specialist este de dorit. Pentru că un notar sau consilier financiar pot explica termenii tehnici și implicațiile juridice. Scenariul pesimist Deși băncile aprobă credite cu rate de până la 40% din venituri, specialiștii recomandă să nu depășești pragul de 30–35%. Trebuie avute în vedere și scenariile pesimiste, precum veniturile care ar putea fi reduse, sau dobânzile care ar putea să crească. Sfaturi practice pentru un credit sănătos Un credit sănătos cere, așadar, urmarea unor pași concreți Crearea unui fond de urgență, cu echivalentul a 6 luni de rate. Evitarea unui împrumut la limita maximă aprobată de bancă. Monitorizează permanent IRCC și ROBOR. Evoluția lor influențează direct rata. Analiza perioadei de dobândă fixă: ce se întâmplă după expirarea ei? Informarea la bancă despre condițiile de rambursare anticipată. Unele credite permit plata în avans fără penalizare. Evitarea surprizelor Creditul ipotecar nu este doar un instrument financiar, ci și un angajament pe mai mulți ani. Însă drumul către propria locuință poate deveni un maraton al costurilor, dacă nu suntem atenți la detalii. Dobânda, comisioanele și asigurările cer o informare corectă și multă prudență înainte de semnarea unui contract.. Iar o decizie înțeleaptă astăzi poate însemna o viață liniștită mâine, fără surprize neplăcute din partea băncii.

Unde îți ții banii ca să câștigi mai mult: dobânzi mai bune la băncile mici decât la cele mari
Economie

Unde îți ții banii ca să câștigi mai mult: dobânzi mai bune la băncile mici decât la cele mari

Bănci mai mici, dobânzi mai atractive. Dacă vrei să câștigi mai mult din economii, băncile mici oferă în prezent cele mai avantajoase dobânzi la depozitele în lei, în special pe termene scurte de 1-3 luni. Bănci mai mici, dobânzi mai atractive Diferențele față de ofertele băncilor mari pot depăși 2 puncte procentuale, ceea ce înseamnă câștiguri semnificative pentru sume mai mari, chiar și după impozitarea de 10%. Citește și: Anastasiu și Dogioiu au mințit: DNA le infirmă declarațiile, vicepremierul a fost martor-denunțător Unele bănci mari impun condiții suplimentare pentru dobânzi mai bune, precum încasarea salariului sau utilizarea serviciilor digitale. În plus, titlurile de stat pot fi o alternativă atractivă, oferind dobânzi nete superioare și nefiind supuse impozitării. Continuarea, în Ziarul de Iași

Cele mai mari dobânzi bancare la depozite, oferite de o bancă puțin cunoscută
Eveniment

Cele mai mari dobânzi bancare la depozite, oferite de o bancă puțin cunoscută

Bancă puțin cunoscută, lider la dobânzi. TBI Bank, o instituție bancară mai puțin cunoscută, oferă în prezent cele mai mari dobânzi la depozitele în lei, pentru termenele de 3, 6 și 12 luni. Bancă puțin cunoscută, lider la dobânzi Analiza realizată de „Ziarul de Iași” arată diferențe semnificative între randamentele oferite de principalele 11 bănci din România. Citește și: ANALIZĂ Loviturile Kievului au schilodit aviația militară rusă și capacitatea Moscovei de a ataca Ucraina În mai 2025, unele bănci ofereau dobânzi anuale de peste 6%, în timp ce altele nu depășeau 3-4%. Pentru clienții fără pachete speciale sau condiții, alegerea băncii poate însemna un câștig dublu, în funcție de termen și instituție. Continuarea, în Ziarul de Iași

Card de credit fără dobândă? Se poate, experți bancari explică ce trebuie să faci
Eveniment

Card de credit fără dobândă? Se poate, experți bancari explică ce trebuie să faci

Folosirea cardului de credit fără dobândă. Cardul de credit poate fi folosit fără dobândă dacă suma cheltuită este achitată integral în perioada de grație, care la unele bănci ajunge până la 60 de zile. Folosirea cardului de credit fără dobândă Mulți români evită acest instrument financiar din teamă, însă, folosit corect, poate deveni un aliat util în gestionarea cheltuielilor. Citește și: Sociologul Remus Ștefureac, directorul INSCOP, susține că diferența între Simion și Nicușor Dan s-a redus la 4% În caz contrar, dacă plata este doar parțială sau întârzie, banca aplică dobândă și poate chiar bloca cardul. Doi experți bancari de la Banca Transilvania și BRD explică în cadrul unui podcast CSALB cum funcționează mecanismul și ce trebuie evitat. Continuarea, în Ziarul de Iași

Suma astronomică pe care guvernul Ciolacu II o va plăti, în 2025, pentru împrumuturile guvernului Ciolacu I, în 2024
Politică

Suma astronomică pe care guvernul Ciolacu II o va plăti, în 2025, pentru împrumuturile guvernului Ciolacu I, în 2024

Suma astronomică pe care guvernul Ciolacu II o va plăti, în 2025, pentru împrumuturile guvernului Ciolacu I, în 2024: patru miliarde de euro. Citește și: Adevăratul motiv pentru care Greblă va fi demis: se pregătea să susțină reluarea turului II al prezidențialelor Informația apare într-un document al ministerului de Finanțe. Suma astronomică pe care Ciolacu II o va plăti pentru împrumuturile Ciolacu I „Dobânzile care se vor plăti în anul 2025 pentru totalul împrumuturilor contractate pe piața internă și pe piețele internaționale, în aceeași perioadă a anului 2024, vor fi de 4,0 miliarde echivalent euro”, arată Finanțele.  Documentul mai arată că, în 2024, acest minister a contractat împrumuturi de 252,3 miliarde de lei (echivalent), bani pe care i-a folosit strict pentru a acoperi deficitul și a refinanța datoriile vechi. Din această sumă, echivalentul a peste 18,4 miliarde de euro s-a dus pe refinanțarea vechilor datorii.  Datoria publică (datoria guvernamentală) a urcat, în noiembrie 2024, până la 936,995 miliarde lei, de la 931,186 miliarde de lei în luna precedentă, conform datelor publicate de Ministerul Finanțelor (MF), scria Agerpres la 30 ianuarie.  Ca procent din PIB, datoria publică a crescut la 54,3%, de la 54% în octombrie (PIB conform comunicatului Institutului Național de Statistică din 6 decembrie 2024).  

Suma astronomică pe care Guvernul o scoate din rezerva bugetară ca să plătească salariile restante ale unui procuror care a fost suspendat din funcție
Eveniment

Suma astronomică pe care Guvernul o scoate din rezerva bugetară ca să plătească salariile restante ale unui procuror care a fost suspendat din funcție

Suma astronomică pe care Guvernul o scoate din rezerva bugetară ca să plătească salariile restante ale unui procuror care a fost suspendat din funcție: 3.136.000 lei, adică circa 627.000 de euro. Citește și: Un an de la ultima cerere de plată depusă de România în cadrul PNRR, care n-a fost aprobată nici azi. Celelalte cereri de plată depuse în decembrie 2023, aprobate Suma pe care Guvernul o scoate ca să plătească salariile unui procuror Potrivit notei de fundamentare, ar fi vorba de un procuror de la Parchetul Suceava, care a fost suspendat din funcție și acum contribuabilii trebuie să-i achite salariile restante, actualizate cu dobândă, din perioada 30 iunie 2014 - 25 aprilie 2023. În notă, nu se precizează numele procurorului și nici nu se explică clar cum s-a ajuns la această situație. Banii din fondul de rezervă ai Guvernului vor fi virați către Ministerul Public, care apoi îl va plăti pe acest magistrat. Proiectul de hotărâre de guvern a fost inițiat de ministrul Justiției, Alina Gorghiu, și urmează să fie aprobat în ședința de guvern de azi. Tot azi, Guvernul scoate din rezerva bugetară 842.000 de lei (aproape 164.000 de euro) pentru plata salariilor restante ale unui salariat „din categoria personalului auxiliar de specialitate repus în funcție la Parchetul de pe lângă Tribunalul Iași după suspendarea activității”. Acesta va prmi salariile restante pentru perioada 06.12.2010-31.08.2024, actualizate cu dobândă. „Menționăm că în bugetul Ministerului Public nu s-au identificat economii care să permită efectuarea de virări de credite de angajament și credite bugetare sau modificarea repartizării pe trimestre a sumelor aprobate în buget, conform art. XXXV din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 107/2024, cu modificările și completările ulterioare”, se arată în nota de fundamentare.

Abuz bancar grosolan: dobândă variabilă la bunul plac al băncii și comision de acordare a creditului. Prin proces, s-a obținut returnarea integrală a dobânzii majorate
Eveniment

Abuz bancar grosolan: dobândă variabilă la bunul plac al băncii și comision de acordare a creditului. Prin proces, s-a obținut returnarea integrală a dobânzii majorate

Abuz bancar - dobândă variabilă neclară, comision. Lungul șir al proceselor legate de clauzele abuzive introduse de bănci în contractele de creditare pare să nu se mai sfârșească. Abuz bancar - dobândă variabilă neclară, comision O ieșeancă a cerut restituirea comisionului de acordare a unui credit contractat în 2008, anularea clauzei referitoare la rata dobânzii variabile și restituirea sumelor încasate abuziv de bancă. Citește și: Ciolacu s-a dus în campanie la Baia Mare cu un Gulfstream G200, care este închiriat cu circa 10.000 de euro pe ora de zbor. După care a mâncat fasole la cantină, cu poporul Elena D. a încheiat în iunie 2008 un contract de împrumut pentru refinanțarea unui credit de consum cu First Bank SA. În contract a fost inclus un comision de acordare de 638 franci elvețieni, respectiv 5% din valoarea creditului. Reclamanta a apreciat că nu i se putea impune clientului vreun cost pentru prestații care nu țineau strict de banii împrumutați. Continuarea, în Ziarul de Iași.

Scad ratele creditelor bancare: indicii ROBOR și IRCC, coborâre masivă față de 2023. Cum se poate înjumătăți plata dobânzii
Economie

Scad ratele creditelor bancare: indicii ROBOR și IRCC, coborâre masivă față de 2023. Cum se poate înjumătăți plata dobânzii

Scad ratele creditelor bancare în 2023. Indicele ROBOR la 3 luni, în funcţie de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, a scăzut luni la 6,05% pe an, de la 6,06% pe an în şedinţa precedentă, conform datelor publicate de Banca Naţională a României (BNR). Scad ratele creditelor bancare în 2023 La începutul anului, indicele ROBOR la 3 luni era 6,21%, iar pe 3 ianuarie 2023 a fost 7,56%. Citește și: Cum poți scăpa mai repede de un credit plătind doar jumătate din dobândă. La un credit de 70.000 de euro, se economisesc 20.000-30.000 de euro Indicele la 6 luni, utilizat în calculul dobânzilor la creditele ipotecare în lei cu dobândă variabilă, a scăzut la 6,07% pe an, de la 6,08% vineri, 8%, iar ROBOR la 12 luni a rămas la valoarea de 6,08%. În ceea ce priveşte indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC), reglementat de OUG 19/2019, acesta este de 5,90% pe an, fiind calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul IV 2023, în scădere faţă de cel din trimestrul anterior, de 5,97%. În luna mai 2019, a intrat în vigoare OUG 19/2019 care modifică modul în care este calculată rata pentru creditele în lei cu dobânda variabilă. Astfel, Ordonanţa 19/2019 a stabilit indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC), calculat trimestrial exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare.

DeFapt.ro
Investigații jurnalistice, analize, știri la zi
Abonează-te
DeFapt.ro

Ultima oră

Ultima oră